【特别策划】行稳致远:筑起风险“防火墙”香

  今年6月份,中国人民银行发布的《2018年中国金融市场发展报告》强调,2019年将继续把“防范化解金融风险”放在重要位置。

  新中国成立70年来,社会经济高速增长,金融业发展迅猛,特别是加入世贸组织后,全球金融联系愈发紧密,金融产品更加丰富,中国金融体系也不断完善。而银行作为公众接触最多的金融机构,无疑站在了服务实体经济、防范金融风险的第一线。

  多年来,银行业多措并举防控金融风险,成绩斐然。一方面,银行业监管机构体系不断调整、监管政策“补短板”持续推进;另一方面,银行业金融机构自身的风险防控意识逐步提高、风险防控技术与手段突飞猛进。

  根据标普公布的全球银行最新年度排名,前四名皆来自中国,分别为工商银行、建设银行、农业银行以及中国银行,总资产合计超13万亿美元。同时,截至今年二季度末,大型商业银行不良贷款率仅1.26%,拨备覆盖率高达250.69%。可见,新中国成立70年来,我国银行业的稳健经营不仅助推了国内经济的高质量发展,同时风险可控,对于全球金融稳定发挥了重要的作用。

  新中国成立70年来,我国银行业获得大发展,风险管理体系也伴随着银行商业化的进程逐步建立和完善起来。特别是近年来,中国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,防范化解金融风险被摆在金融工作的重要位置,而银行业作为体量最大的金融细分行业,在其中发挥了重要的“压舱石”作用。

  数据显示,2019年一季度,32家上市银行拨备覆盖率算术平均值为236%,同比提升17个百分点;不良贷款率同比下降0.04个百分点,保持平稳。

  毋庸置疑,银行业风险防控能力的稳步提升离不开金融监管体系以及监管政策的逐步完善。回顾70年来,我国金融监管格局顺应金融发展不同阶段特征,经历了从合并到分离再到合并的演变过程,银行业监管也随之不断调整与革新。

  2017年11月,国务院金融稳定发展委员会成立,负责研究系统性金融风险防范处置和维护金融稳定重大政策;2018年3月,原银监会和原保监会合并组建中国银行保险监督管理委员会。自此,包括金稳委、央行、银保监会、证监会在内的“一委一行两会”金融监管新框架正式落地。业内人士认为,新监管体系有望针对性地弥合长期存在的宏观、微观割裂问题,有助于控制银行的顺周期性,降低风险,熨平波动。

  更加重要的是,在十九大报告中,“防范化解重大风险”被列为三大攻坚战之首,防控金融风险更是重中之重。2017年4月,原银监会拉开强监管大幕,印发《关于切实弥补监管短板 提升监管效能的通知》,主动披露弥补监管制度短板的26个项目,香港马会开奖一肖中特明确政策方向,引导银行业自发优化业务结构。随后,结合银行业风险特征、突出问题导向,又研究补充了若干项弥补监管制度短板项目。

  目前来看,大部分“补短板”政策已陆续出台或公开征求意见。其中,银行业2017年重点推进70多项补短板项目,2018年新提出40多项,呈现出完整的体系性——我国银行业正在逐步建立起完善而统一的协调监管体制机制,金融监管的权威性、协调性、有效性不断增强,风险防御能力稳步提升。

  “监管必须要跟上金融发展步伐。”正如银保监会相关负责人所言,通过补齐监管短板,银行业资金“脱实向虚”问题进一步缓解,整体贷款质量和经营效益稳定,风险抵补能力和流动性储备充足。专家认为,从行业整体资产质量数据来看,银行业防范化解金融风险攻坚战已初战告捷。

  从简单、粗放到全面、精细,我国银行业在多年防范化解金融风险冲击的工作中,积累的经验、工具和手段越来越丰富,越来越有效,公司治理与经营管理日趋完善。

  特别是大型商业银行开启混合所有制改革后,通过进一步优化股权结构、引战、改制、上市等举措,进一步完善了激励约束机制,将新一轮银行业公司治理改革向纵深推进;银行的经营增长模式则实现了向注重平衡资产与资本、规模与效率、速度与质量、收益与风险的集约型发展模式的转变;风险管理能力更是不断提升,不仅不良贷款率与全球主要国家和地区相比处于较低水平,而且拨备覆盖率也远高于国际平均水平。

  值得一提的是,近年来,随着供给侧结构性改革的深入推进,我国银行业逐步建立起全面风险管理体系,抵御风险能力进一步增强。同时,一些极具创新性的风险管理方式方法不断涌现,形成了百花齐放、各具特色的银行风险防控现状。

  例如,建设银行构建起了以“三管齐下”(党委管、全面管、主动管)“五个到位”(责任到位、监督到位、人员到位、考核到位、管理到位)为主要内容,覆盖集团四大板块和九大风险的全面风险管理体系,将风险管理覆盖至所有机构、所有员工、所有业务、所有风险及所有经营管理流程。

  据广发银行负责人介绍,该行通过实施“基础管理、科技创新、文化重塑”三大工程,推动建立“制度+科技+文化”的全面风险内控体系,效果良好。今年以来,广发银行对公新发生逾期欠息贷款保持同比大幅减少,不良贷款率较年初下降。

  去年7月份,中共中央政治局召开会议首次提出“六稳”。其中,“稳金融”的首要内容无疑是风险防控。“随着金融服务业态不断变革和演进,如何有效防范跨行业、跨机构风险转移和交叉传染,守住不发生系统性金融风险的底线,成为银行业面临的新挑战和新要求。” 中国银行业协会副秘书长张亮坦言。

  那么,面对新挑战和新要求,银行业该如何进一步做好风险防控工作呢?结合多家银行风控实践与业内专家观点,本刊记者发现,“服务实体经济”与“运用金融科技”或是未来银行业金融风险防控的关键所在。

  更值得一提的是,银行业风险防控理念也在悄然发生变化。事实上,防范金融风险并不简单等同于金融业务的“收紧”,加大服务实体经济力度、深化银行业改革开放、广汽本田冠道优惠高达1万元 现车销售中,更多运用金融科技创新,才是防范金融风险的正确路径。

  “商业银行唯有把服务好实体经济作为根本出发点和落脚点,才能行稳致远。”中国银行国际金融研究所高级研究员李佩珈接受记者采访时表示,下一步,银行机构应把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节,使存量金融资源“转”起来、使不良贷款“活”起来、使实体经济杠杆水平“降”下来,切实加强全面风险管理,既防“黑天鹅”,也防“灰犀牛”,发挥好金融机构防范风险的主体责任。

  此外,更多运用金融科技等新技术、新手段提升风险管理能力也是银行业发力的一个重要方向。张亮表示,银行业金融机构要加强金融科技与银行业深度融合后,加强对新金融风险的防范,积极运用新的技术手段,加强数据共享与模型共建,共同构建更为立体化的金融安全防护体系,运用大数据、人工智能等技术,构造多维度、全方位的风险预警模型和风险管理体系。

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