www.566846.com解读信用卡新规 持卡人将享福利

  4月15日,央行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(下称《通知》),并定于2017年1月1日开始施行。

  民生银行研究院院长黄剑辉在接受中国城市报记者采访时表示,如今的信用卡技术是基于互联网的一种新范式,首先要从客户的便利性出发,银行主张,便捷安全低成本,要将客户体验放在前面,银行不能因为方便,而过度升高顾客使用信用卡的成本。本次信用卡新规的发布正是体现出了这种原则。

  新规中有众多亮点,将会为持卡人本次带来不同的用卡体验。例如,《通知》中对透支利率标准、免息还款期、滞纳金等做出了新的调整,比如信用卡“违约金”将取代“滞纳金”,并禁止收取超限费;持卡人通过ATM等自助机每卡每日累计预借现金最高额度提至1万元人民币等。

  账单到期时还不上最低还款额?那就必须交滞纳金了。目前,最快开奖尽在金神童六,银行收取的滞纳金比例由央行统一规定,为最低还款额未还部分的5%,不过,由于各家银行政策不同,所设的最低额度也不尽相同。

  央行表示,“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩,不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。应该立足于公平原则和合同关系。

  在《通知》中,央行规定,取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。也就是说,今后违约金怎么收取,可能将由信用卡中心与持卡人共同决定,持卡人将有机会“货比三家”。

  不过,多位银行业人士表示,这还不能代表持卡人有了完全的议价权,“比如降低甚至免收逾期违约金,持卡人可能延迟很久还款甚至不还,这样银行就要背负坏账增加的风险,所以预计和此前不会有很大变化”。

  截至2015年底,全国信用卡发卡数量共计3.9亿张,信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元,占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%,对扩大消费、便利居民日常生活和支持社会经济发展发挥了重要作用。

  央行表示,近年来信用卡市场逐渐成熟,风险管理体系日趋完善,信用卡分期付款自主定价已为利率市场化作出尝试并积累了一定经验,推进信用卡利率市场化的条件基本成熟。未来将“分步走、渐进式”推进信用卡利率市场化发展,待时机成熟,将取消定价上下限,对信用卡全面实施市场定价。

  央行负责人表示,“这有利于发卡机构在过渡期内进一步积累定价数据和经验,引导其完善信用卡利率定价机制。目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐,进行利率上限和下限指导,有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战,导致不公平竞争和高风险客户过度举债,从而增加信用风险,引发市场局部混乱。此外设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息,保障持卡人合法权益。”央行负责人表示。

  《通知》对信用卡预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型,并针对不同的类型进行相关规定。其中,对于持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额由人民币2000元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额,由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求,与持卡人通过协议自主约定。《通知》允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值,但禁止不同信用卡之间的转账。

  为保障持卡人知情权,此次《通知》要求发卡机构充分披露信用卡申请条件、收费项目与标准以及信用卡标准协议与章程等内容,以显著方式提示持卡人注意信用卡协议中与其有重大利害关系的事项,确保持卡人充分知悉并确认接受。

  对于常见的盗刷案件,要求发卡机构应妥善处理伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易,及时引导持卡人留存证据,按照相关规则进行差错争议处理,并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式,依法对持卡人损失予以合理补偿。

  然而对于信用卡使用安全,监管始终要走在更前端。黄建辉向记者表示,信用卡使用安全要从监管的角度,通过技术手段,避免有技术的漏洞。尽管目前市场中有银行卡保险等新产品出现,但这一方向并不鼓励,因为客户所损失的钱要通过其他客户来进行补充是没有意义的,变相增加了客户使用银行卡的成本。

  根据现行的《银行卡业务管理办法》,信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。《通知》取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定,由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定。

  央行相关负责人解释,原有规定对不同层次的客户缺乏差异服务的弹性和空间,不利于信用卡自主创新和改进服务。新规定赋予发卡机构更多自主决策空间,由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇,为持卡人提供多样化选择,形成错位竞争、优势互补的市场格局。

  值得注意的是,《通知》禁止收取超限费,并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。“鉴于目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制,且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的目的,因此禁止发卡银行向持卡人收取超限费。”央行负责人称。

  4月15日,央行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(下称《通知》),并定于2017年1月1日开始施行。

  民生银行研究院院长黄剑辉在接受中国城市报记者采访时表示,如今的信用卡技术是基于互联网的一种新范式,首先要从客户的便利性出发,银行主张,便捷安全低成本,要将客户体验放在前面,银行不能因为方便,而过度升高顾客使用信用卡的成本。本次信用卡新规的发布正是体现出了这种原则。

  新规中有众多亮点,将会为持卡人本次带来不同的用卡体验。例如,《通知》中对透支利率标准、免息还款期、一天大事:罗永浩再度出质锤子科技,滞纳金等做出了新的调整,比如信用卡“违约金”将取代“滞纳金”,并禁止收取超限费;持卡人通过ATM等自助机每卡每日累计预借现金最高额度提至1万元人民币等。

  账单到期时还不上最低还款额?那就必须交滞纳金了。目前,银行收取的滞纳金比例由央行统一规定,为最低还款额未还部分的5%,不过,由于各家银行政策不同,所设的最低额度也不尽相同。

  央行表示,“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩,不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。应该立足于公平原则和合同关系。

  在《通知》中,央行规定,取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。也就是说,今后违约金怎么收取,可能将由信用卡中心与持卡人共同决定,持卡人将有机会“货比三家”。

  不过,多位银行业人士表示,这还不能代表持卡人有了完全的议价权,“比如降低甚至免收逾期违约金,持卡人可能延迟很久还款甚至不还,这样银行就要背负坏账增加的风险,所以预计和此前不会有很大变化”。

  截至2015年底,全国信用卡发卡数量共计3.9亿张,信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元,占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%,对扩大消费、便利居民日常生活和支持社会经济发展发挥了重要作用。

  央行表示,近年来信用卡市场逐渐成熟,风险管理体系日趋完善,信用卡分期付款自主定价已为利率市场化作出尝试并积累了一定经验,推进信用卡利率市场化的条件基本成熟。未来将“分步走、渐进式”推进信用卡利率市场化发展,待时机成熟,将取消定价上下限,对信用卡全面实施市场定价。

  央行负责人表示,“这有利于发卡机构在过渡期内进一步积累定价数据和经验,引导其完善信用卡利率定价机制。目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐,进行利率上限和下限指导,有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战,导致不公平竞争和高风险客户过度举债,从而增加信用风险,引发市场局部混乱。此外设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息,保障持卡人合法权益。”央行负责人表示。

  《通知》对信用卡预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型,并针对不同的类型进行相关规定。其中,对于持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额由人民币2000元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额,由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求,www.566846.com。与持卡人通过协议自主约定。《通知》允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值,但禁止不同信用卡之间的转账。

  为保障持卡人知情权,此次《通知》要求发卡机构充分披露信用卡申请条件、收费项目与标准以及信用卡标准协议与章程等内容,以显著方式提示持卡人注意信用卡协议中与其有重大利害关系的事项,确保持卡人充分知悉并确认接受。

  对于常见的盗刷案件,要求发卡机构应妥善处理伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易,及时引导持卡人留存证据,按照相关规则进行差错争议处理,并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式,依法对持卡人损失予以合理补偿。

  然而对于信用卡使用安全,监管始终要走在更前端。黄建辉向记者表示,信用卡使用安全要从监管的角度,通过技术手段,避免有技术的漏洞。尽管目前市场中有银行卡保险等新产品出现,但这一方向并不鼓励,因为客户所损失的钱要通过其他客户来进行补充是没有意义的,变相增加了客户使用银行卡的成本。

  根据现行的《银行卡业务管理办法》,信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。《通知》取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定,由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定。

  央行相关负责人解释,原有规定对不同层次的客户缺乏差异服务的弹性和空间,不利于信用卡自主创新和改进服务。新规定赋予发卡机构更多自主决策空间,由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇,为持卡人提供多样化选择,形成错位竞争、优势互补的市场格局。

  值得注意的是,《通知》禁止收取超限费,并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。“鉴于目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制,且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的目的,因此禁止发卡银行向持卡人收取超限费。”央行负责人称。